Наличным деньгам остается все меньше места на финансовом рынке. Множатся альтернативные варианты расчетов — с помощью пластиковых, а также виртуальных платежных карт, через мобильный банк и интернет-банк, электронный кошелек, с помощью QR-кодов. Цифровой рубль пополнит этот ряд через несколько лет. Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ провел вебинар «Цифровые сервисы: оплачивайте как удобно».
О том, какую роль цифровой рубль будет играть в платежной системе нашей страны, рассказал начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Борис Кулик. Он напомнил, что сейчас в России в ходу находится примерно 16,5 трлн рублей наличных денежных средств: 99% — это банкноты и всего 1% — монеты. При этом общий объем денег в стране, наличных и безналичных, — почти 85 трлн рублей.
Борис Кулик
«С каждым годом потребность в наличных деньгах немного снижается, это общемировая тенденция, — отмечает Борис Кулик. — За последние 15 лет объем эмиссии пластиковых карт вырос почти в четыре раза. Пандемия дала огромный толчок развитию дистанционных сервисов, и все больше россиян приобщаются к удобным способам расплачиваться за товары “не вставая с дивана”».
В качестве альтернативы физическим деньгам он назвал давно всем привычные пластиковые карты, а также виртуальные платежные карты. «Не надо обращаться в офис, она (виртуальная карта. — Ред.) выпускается онлайн. Сделать это можно в соответствующих приложениях. Этой картой удобно расплачиваться за покупки в интернете, обслуживание ее бесплатное, при этом она позволяет обезопасить ваши основные карты и счета от мошеннических действий», — подчеркнул эксперт Банка России.
К заменителям наличности относятся также платежные сервисы — мобильный банк и интернет-банк. Первый из них, как хорошо известно, — это сервис, который с помощью мобильного телефона позволяет получить информацию по картам, переводить деньги и совершать ряд других операций. А интернет-банк доступен как через браузер, так и через мобильное приложение, напоминает эксперт ЦБ РФ. Огромный скачок в развитии финансовый сектор совершил в пандемию. Сегодня онлайн можно заказывать доставку еды, оплачивать страховку, налоги, штрафы, услуги ЖКХ, интернет, мобильную связь и так далее. К большинству этих услуг можно подключить автоплатежи, и нужная сумма будет списываться с банковского счета.
Фото: iStock
К аналогичным платежным инструментам относятся и электронные кошельки. Их можно пополнять наличными через платежный терминал компании-оператора или банковской картой. «С помощью электронного кошелька можно отправлять и получать денежные переводы, расплачиваться за товары и услуги и не использовать при этом наличные или банковский счет. Это гораздо безопаснее, чем платить с зарплатной карты или карты с большим кредитным лимитом», — добавляет Борис Кулик. Самым современным платежным средством он называет оплату по QR-кодам. Причем закодировать можно, по сути, что угодно — от описания услуги, экспоната в музее до ссылки на ресурс в интернете.
«В нашем случае используются закодированные платежные данные. QR-коды бывают двух видов — статические и динамические. Статический — это наклейка, многоразовый QR-код, в который кодируются платежные реквизиты, но сумму платежа нужно вводить вручную. Динамический — это одноразовый QR-код, который присваивается каждой конкретной покупке. У QR-кодов есть множество преимуществ: не требуется банковская карта, нужно лишь мобильное приложение банка или “СБПэй” (приложение Системы быстрых платежей. — Ред.). Платить QR-кодом безопаснее, чем банковской картой или наличными, поскольку данные карты при переводе или оплате не используются», — рассказал Борис Кулик.
Фото: mosmetro.ru
Наконец, наряду с наличными и безналичными деньгами появляется третья форма — цифровые деньги, ввод на рынок которых стал частью мировой практики. Цифровые деньги — это уникальный цифровой код, для их хранения создается специальный цифровой кошелек. «Цифровые рубли можно будет использовать как обычные банкноты и монеты, а также банковские карты и электронные кошельки, — объясняет эксперт. — Главное отличие в том, что они будут храниться не в портмоне, как наличные деньги, не на банковском счете в коммерческих банках, а на цифровых счетах платформы Банка России. Проводить расчеты можно будет через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе. У цифрового рубля не будет отдельного курса — он будет привязан к наличному и безналичному рублю по формуле 1 рубль наличный равен 1 рублю безналичному и равен 1 рублю цифровому».
На вопрос аудитории, можно ли назвать цифровой рубль криптовалютой, Борис Кулик ответил отрицательно. Курс криптовалют нестабилен, на нем можно как заработать деньги, так и потерять. «Цифровой рубль будет равняться рублю, у него не будет отдельного курса. Цифровой рубль — это официальное платежное средство, в то время как криптовалюта не признается официальным платежным средством», — подчеркнул эксперт Банка России.
