Несмотря на то что льготные кредиты на образование выдаются в России уже довольно давно, о них знают не так много россиян. При этом они не торопятся брать их, чтобы обеспечить своему ребенку возможность учиться в лучшем вузе, опасаясь, что тот не закончит учебу или захочет сменить профессию, а долг останется. Об этом говорится в исследовании «Социальная дифференциация образовательных планов при поступлении в вузы», вышедшем в бюллетене «Мониторинг экономики образования».

Авторы исследования — младший научный сотрудник Проектно-учебной лаборатории «Развитие университетов» Института образования НИУ ВШЭ Татьяна Чиркина и стажер-исследователь этого же подразделения Амина Гусейнова. Они отмечают, что система высшего образования невольно поддерживает социально-экономическое неравенство.

Как показали опросы, более 80% семей рассматривают высшее образование как ценность и хотели бы, чтобы их дети его получили. Среди аргументов чаще всего упоминаются высокий доход (66%), карьерные перспективы (64%) и интересная, творческая работа (27%).

В качестве барьеров превалируют финансовые — стоимость обучения и расходы на содержание ребенка: более трети родителей рассказали, что не смогут их оплатить. Свыше половины считают также, что в вузах недостаточно бюджетных мест. Более трети респондентов признались, что испытывают финансовые трудности и считают, что детям необходимо быстрее найти оплачиваемую работу.

Большинство университетов находятся в крупных городах, а самые селективные — в столице и региональных центрах. При этом средний уровень зарплат в небольших городах и поселках значительно ниже, чем в крупных населенных пунктах. Поступление в вуз и так влечет за собой затраты на содержание ребенка, а если ему придется отправиться в другой город, они еще больше возрастут. Поэтому для жителей глубинки финансовый барьер становится практически непреодолимым.

Таким образом, решение вчерашних школьников, куда пойти учиться, зависит от материального достатка родителей. Абитуриенты выбирают вуз не просто из желаемых, но из тех, куда смогут поступить в реальности.

Неизвестный кредит

В западных странах и ЕС эту проблему пытаются решить в том числе с помощью образовательных кредитов и специальных займов. Например, в Чешской Республике заемщик выплачивает кредит в течение 15 лет с того момента, когда его зарплата достигает среднего уровня по стране.

В Великобритании существуют системы кредитования студентов дневной и заочной форм обучения, а также стипендии и гранты. В Австралии используют контракты, по которым обучение оплачивает инвестор, а после окончания вуза бывший студент возвращает ему фиксированную долю от своей зарплаты. При этом выплаты зависят от заработка, а не от процентной ставки в банке.

В России обркредиты начали выдаваться более 10 лет назад, а программа льготного образовательного кредитования с господдержкой после некоторого перерыва была перезапущена в августе 2019 года. На сегодня единственный банк, участвующий в ней, — это Сбер.

Последние изменения в программу правительство внесло в августе 2020 года. Ставка была снижена до 3% годовых. Срок выплаты кредита разбит на два периода: льготный длится все время обучения и 9 месяцев после окончания вуза, чтобы заемщик мог найти работу. Все это время он оплачивает только проценты по кредиту. Основной долг погашается в течение 15 лет после выпуска.

Многие россияне не знают о существовании льготного обркредита — так ответили более 50% респондентов со средним специальным и 37% — с высшим образованием. Ознакомились с условиями получения такого кредита лишь менее 10% опрошенных. Уровень осведомленности зависит и от доходов: семьи с высоким достатком чаще других отмечали, что знают о таких кредитах (48%), но реже ими интересуются (3% против 6% с низкими доходами и 5% — со средними).

Более половины респондентов, независимо от образования и доходов, назвали этот инструмент полезным и выразили готовность обратиться за ним в случае необходимости. Большинство из оставшейся части заявили, что не хотят жить в долг (43%), многие также выразили недоверие к финансовым организациям (17%) и отметили невыгодные условия кредитования (14%).

Поработать над имиджем

«Несмотря на разные цели и условия получения в случае потребительского и образовательного кредита, представления родителей о последнем имеют негативный характер. Репутация институтов, выдающих кредиты, и в целом отрицательное отношение к долговым обязательствам являются основными причинами, по которым родители не готовы использовать данный инструмент поддержки», — резюмируют авторы исследования.

По их мнению, следует добавить к образовательным кредитам такие меры поддержки талантливых студентов, как повышенная стипендия, достаточная для покрытия расходов во время обучения, и увеличение количества бюджетных мест. Стипендия будет способствовать социальной мобильности детей из малообеспеченных семей, а бюджетные места повысят доступность высшего образования. Это позволит семьям, не готовым брать образовательный кредит, обеспечить своим детям обучение в вузе, а некоторым детям даст возможность получить образование в селективных вузах страны.

Образ образовательного кредита скорее негативный из-за образа кредита в целом, говорит Татьяна Чиркина. «Возможно, следует работать над репрезентацией имиджа кредита как рациональной практики, открывающей перспективы в будущем благодаря получению высшего образования. Для кого-то это возможность обучаться в вузе мечты», — отметила она.

Кроме того, фокус-группы с родителями абитуриентов выявили несколько негативных установок. Например, существует мнение, что процент по кредиту может вырасти к окончанию вуза из-за нестабильности экономики. Родители указывают на необходимость страховки от этого. Некоторые семьи имеют неудачный опыт с кредитами или ипотекой и поэтому категорически настроены против них: «Мы очень долго платили ипотеку, мне этот кошмар вешать потом на ребенка… Мы большие противники кредитов, лучше где-то занять, не есть и не пить, но только не кредит».

Кроме того, родители боятся, что ребенок после окончания вуза не найдет работу по профессии или изменит мировоззрение, желания. В этом случае затраты не окупятся и долг будет лишним бременем. Также многие говорили о возможности того, что ребенок не окончит вуз (вылетит или сам уйдет), а долг останется на нем «мертвым грузом».

Надо сказать, что эти страхи во многом оправданны. Страхования действительно нет. В случае если студент бросает учебу, льготный период закрывается, и заемщику приходится погашать полный долг по рыночной процентной ставке, как обычный потребительский кредит, без поддержки государства.

При этом родители отметили и плюсы образовательного кредитования. Так, у ребенка появляется больше самостоятельности, возможности выбора. Он уходит от финансовой зависимости от родителей и может пойти учиться даже в тот вуз, который не одобрили родители.

В августе — сентябре 2019 года 105 абитуриентов и студентов НИУ ВШЭ воспользовались образовательным кредитом, за тот же период 2020 года — 270 (почти втрое больше), в 2021-м количество снова утроилось и составило 803 человека. Всего в 2019–2021 годах 2067 абитуриентов или студентов воспользовались данным продуктом. Подробнее тут. Узнать о программе образовательных кредитов с господдержкой в НИУ ВШЭ можно здесь.

Фото: Даниил Прокофьев / Высшая школа экономики