Для уверенности в завтрашнем дне важно знать, что денег хватит не только до зарплаты. Поэтому важно планировать расходы и накопления, особенно в период праздников, когда витрины пестрят ярким оформлением, в каждом магазине акция и хочется порадовать близких подарками. О том, как сделать правильный выбор сегодня, чтобы не жить в долг завтра, рассказала в НИУ ВШЭ эксперт ГУ Банка России по ЦФО Наталья Кошелева.

«Многие люди постоянно задаются вопросом, почему денег все время не хватает. Это можно услышать как от школьника, который получает карманные деньги от родителей, так и от успешного топ-менеджера с высокой заработной платой. Есть такой интересный феномен: сколько бы человек ни зарабатывал, перед зарплатой он сидит с пустыми карманами. На самом деле дело не только в доходах, но и в расходах: вместе с доходами растут и потребности», — подчеркнула Наталья Кошелева.

Наталья Кошелева

Чтобы понять, какие расходы можно сократить, необходимо вести бюджет — учет доходов и расходов. Это можно делать в специальных или банковских приложениях, таблице Excel или обычном бумажном блокноте. Такой учет наглядно покажет, сколько денег тратится на регулярные и импульсивные покупки и от каких покупок стоит отказаться: определится зона экономии.

Планируя бюджет на следующий месяц, оптимально разделить расходы по правилу 50/20/30: 50% на необходимые нужды (еда, транспорт, услуги ЖКХ, медицина), 20% — сбережения и вклады, 30% — любые разовые покупки и развлечения (шопинг, кафе, подарки).

Также очень важно сформировать подушку безопасности в размере нескольких зарплат. Эти деньги сохраняются на случай форс-мажоров. По словам Натальи Кошелевой, в идеале нужно откладывать 10% доходов, но начать можно c 3–5% или другой посильной суммы.

Когда такой образ жизни станет привычным, можно установить себе финансовые цели: краткосрочные (на ближайший год), среднесрочные (2–4 года) и долгосрочные (от 5 лет). При этом важно, чтобы цели были конкретными и укладывались в четкие временные рамки. «Психологи говорят, что чем реалистичнее цель, тем выше мотивация», — подчеркнула она. Если копить предстоит не один год, важно учитывать такие переменные, как инфляция, колебания валютного курса, вредные финансовые привычки и соблазны потратить деньги на якобы неотложные нужды.

Нейробиологи пришли к выводу, что, когда человек совершает какие-либо привычные действия, префронтальная кора его головного мозга, которая отвечает за принятие решений, переходит в спящий режим и перестает контролировать его действия.

«То же самое касается финансовых привычек. Если мы каждое утро по пути на работу покупаем кофе, чаще всего мы делаем это на автомате, а не потому, что нам это нужно или хочется», — рассказала эксперт.

Что касается импульсивных покупок, то для них есть правило 10 секунд. Перед совершением покупки нужно остановиться и подождать, чтобы внезапный импульс прошел. Нужно также критично относиться к акциям и «выгодным предложениям» — они могут быть просто уловкой маркетологов.

В отношении крупных и дорогостоящих покупок лучше дать себе более длительный «испытательный срок» — вплоть до 30 дней. За месяц можно изучить альтернативные варианты и придумать, как сэкономить, а можно и вовсе понять, что вещь не нужна. 

Для экономии можно использовать купоны и промокоды, кешбэк от банка и программы лояльности любимых магазинов.

В финансовом планировании, как и в любом другом деле, самое важное — это начать, отметила Наталья Кошелева. После первой накопленной суммы ведение бюджета уже не будет казаться чем-то сложным, а мечты — нереальными.

Занимаясь финансовым планированием, нельзя забывать о своем росте и развитии, в первую очередь об образовании, физическом и ментальном здоровье, внутреннем спокойствии.

«Обязательно закладывайте в свой бюджет траты на любимое хобби, мечты, на то, что вам действительно нравится и дарит радость, ощущение счастья. Это сделает вас здоровее. И конечно, не забывайте регулярно отдыхать и восстанавливать свой ресурс», — подчеркнула эксперт.