Рост продолжительности жизни привел к кризису государственных пенсионных систем развитых стран. В результате многие из них изменили принцип расчета пенсий, повысив активную роль людей в формировании их пенсионных накоплений. Широкое развитие получили добровольные пенсионные схемы, в которых плательщики сами определяют ставку страховых взносов исходя из текущего и желаемого дохода в будущем. Эти изменения увеличили неопределенность в отношении доходов на пенсии, но расширили возможности дополнительного накопления. 

Социально-экономические и психологические аспекты планирования будущего в старшем возрасте обсудили на объединенном научном семинаре, организованном совместно стратегическим проектом «Социальная политика устойчивого развития и инклюзивного экономического роста» и НЦМУ «Центр междисциплинарных исследований человеческого потенциала». Семинар был проведен в рамках цикла «Политика активного долголетия и пенсионные реформы: российский и международный опыт» Института социальной политики НИУ ВШЭ и реализован в рамках программы Минобрнауки России «Приоритет 2030». 

Заместитель директора Института социальной политики Оксана Синявская отметила, что тема исследования является достаточно новой для России. «На протяжении длительного периода считалось, что у российского населения слишком короткий горизонт планирования. И тем не менее, мы видим, что в предпенсионных возрастах многие задумываются о том, хватит ли пенсии на то, чтобы жить в старости, нужно ли её дополнять работой или какими-то другими источниками дохода. Наконец, за прошедшее время у нас и продолжительность жизни стала увеличиваться, и сформировались более-менее устойчивые макроэкономический фон и финансовая система. Это позволяет ставить вопрос о том, имеют ли люди долгосрочные цели сбережений», – пояснила она. 

В последние два десятилетия наблюдается рост числа эмпирических исследований, посвящённых теме планирования жизни в старшем возрасте, рассказала научный сотрудник Центра комплексных исследований социальной политики Института социальной политики НИУ ВШЭ Анна Червякова. Это связано прежде всего с общей мировой демографической тенденцией старения населения, так как рост продолжительности жизни означает удлинение жизненного этапа после завершения трудовой карьеры. Поэтому вопросы уровня и качества жизни людей старшего возраста становятся всё более актуальными. 

«В разных странах проводили пенсионные реформы. Наиболее известные меры – это повышение общеустановленного и досрочного возраста выхода на пенсию, ужесточение условий назначения досрочной пенсии, а также смена принципа расчёта пенсии – переход от системы с установленными выплатами к системе с установленными взносами. Кроме этого, активно внедряются принципы накопительного финансирования пенсий, развивается добровольное пенсионное обеспечение. Все эти пенсионные реформы повышают субъектность индивидов в формировании своих пенсионных накоплений, побуждают принимать активное участие в формировании будущей пенсии», - рассказала докладчица. 

Как показывают зарубежные исследования, доля индивидов, не являющихся пенсионерами, которые когда-либо задумывались о сумме, необходимой для жизни на пенсии, в развитых странах варьирует от 25% до 43%. В возрасте 50-64 лет их доля вырастает до 57%. При приближении к пенсионному возрасту люди чаще планируют будущие финансы и делают добровольные пенсионные взносы, откладывая большую долю сбережений от текущего дохода. 

Исследователи выделяют ряд факторов, которые способствуют такому финансовому поведению:

• высокий уровень образования;
• постоянная занятость;
• высокий доход; 
• наличие собственного жилья; 
• отсутствие долгов и кредитов. 

Также важным фактором становится финансовая грамотность. Она повышает вероятность конкретных финансовых действий: участия в добровольном пенсионном обеспечении, инвестирования пенсионных активов в акции и ПИФы, увеличения накоплений. Таким образом, информационная поддержка в финансовой сфере и образовательные курсы по финансовой грамотности способствуют проактивной позиции в выборе пенсионных фондов и росту сбережений на старость. 

Результаты исследования, проведенного учеными Вышки на данных Национального исследования старшего поколения (НИСП), собранных в рамках НЦМУ, показали, что у россиян достаточно узкий горизонт финансового планирования. Так, 56% респондентов в возрасте 50 лет и старше планируют свои траты и сбережения не более, чем на ближайшие несколько месяцев, еще почти 16% затрудняются с ответом. Менее 20% респондентов ставят финансовые цели на ближайшие 10 лет. 

Во многом это зависит от уровня обеспеченности: если среди наименее обеспеченных лишь 14,8% имеют долгосрочные цели, то среди наиболее обеспеченных - более 40%. 

Независимо от дохода, самая главная финансовая цель россиян - покупка недвижимости себе или детям и внукам. Вторая по приоритету цель у бедных - сформировать сбережения на старость, а у более обеспеченных - оплата обучения детей, внуков или взрослых членов семьи. 

Должники чаще отмечают долгосрочные финансовые цели: 25,4% против 16,3% респондентов, не имеющих долгов по кредитам, коммунальным платежам или перед другими лицами. Возможно, кредиты уже были взяты под достижение этих целей.

Стажер-исследователь Центра комплексных исследований социальной политики Института социальной политики НИУ ВШЭ Мария Жарахович рассказала о методологии и результатах регрессионного анализа исследования. «При проведении расчётов мы хотели прежде всего узнать, как те или иные характеристики респондента могут быть связаны с шансами иметь долгий горизонт планирования или долгосрочные финансовые цели», - пояснила она. 

При построении моделей учитывались такие переменные как пол, возраст, самооценка здоровья, уровень образования, место жительства, субъективная оценка дохода, наличие и размер сбережений, а также количество вариантов их хранения, использование финансовых инструментов, приносящих доход, отсутствие долгов, тип жилья, наличие другого жилья в собственности, личные характеристики индивида. 

Как показало исследование, более широкий горизонт планирования трат и сбережений характерен для городских жителей, более образованных и лучше обеспеченных людей старшего возраста. 

Кроме того, ученые составили психологический портрет лиц, планирующих будущее. Оказалось, что чаще имеют долгосрочные финансовые цели экстраверты, открытые и спокойные люди старшего возраста. При этом доброжелательность, дружелюбие, способность прийти к согласию связаны с меньшим горизонтом планирования. 

При этом выявлено, что хорошее здоровье расширяет горизонт финансового планирования пенсионеров и почти не значимо для не пенсионеров. Проживание в сельской местности сужает горизонт финансового планирования исключительно для пенсионеров. Субъективная оценка дохода, размер сбережений и использование финансовых инструментов, приносящих доход, оказывают большее влияние на горизонт финансового планирования лиц, не являющихся пенсионерами; при этом субъективно высокий доход и диверсификация вариантов хранения сбережений повышают вероятность наличия долгосрочных финансовых целей исключительно среди пенсионеров. 

Открытость пенсионеров новому опыту повышает вероятность наличия у них долгосрочных финансовых целей, а для тех, кто младше, эта характеристика не значима. 

Дискуссант, ведущий научный сотрудник Центра «Институт социального анализа и прогнозирования» РАНХиГС Виктор Ляшок, предложил в дальнейшем добавить в исследование такую характеристику как семейный статус. Она может являться одной из ключевых причин того или иного финансового поведения человека, пояснил он. 

Обсуждение интересных сюжетов, связанных с качеством жизни людей старшего возраста, продолжится и в следующем году, отметила Оксана Синявская. «В рамках стратпроекта мы продолжим обсуждать разнообразные сложные аспекты жизни людей старшего возраста на базе новых эмпирических исследований ВШЭ. Например, поговорим о ментальном здоровье, о депрессии, о качестве жизни в старших возрастах», - рассказала она.