Регуляторы финансового сектора планируют предпринять новые шаги для того, чтобы граждане не утонули в долгах. В частности, предполагается развивать поведенческий надзор и механизмы выхода из сложной финансовой ситуации. Об этом на мастер-классе в Вышке рассказал Владимир Сенин, профессор кафедры теории и практики взаимодействия бизнеса и власти ВШЭ, член комитета по финрынкам Госдумы.
Мастер-класс на тему «Стратегия развития финансового рынка России: проблемы и тенденции» был организован в рамках общеуниверситетского факультатива. Проект стратегии до 2030 года разработан Минфином и Банком России и вынесен на общественное обсуждение. В число основных направлений, которые нашли отражение в новом документе, вошли защита прав потребителей финансовых услуг, цифровизация, ESG-тематика и др.
«Взрывной рост финансовой доступности с расширением каналов дистанционного обслуживания и покупок в кредит, хоть и несет в себе много выгоды потребителю, в то же время создает риски возникновения феномена эмоционального потребления и роста долговой нагрузки граждан», — говорит профессор. Это требует мер реагирования со стороны властей.
Владимир Сенин, фото: Михаил Дмитриев / Высшая школа экономики
Отвечая на вопрос аудитории, какие конкретно механизмы могут быть использованы для решения проблемы закредитованности населения, Владимир Сенин рассказал, что финансовые власти планируют обязать микрокредитные организации извещать заемщика устно и письменно о том, что нагрузка преодолела 50% его совокупного дохода. Таким образом, финансовая организация поставит в известность клиента о рисках и призовет его принять взвешенное решение, брать или не брать на себя дополнительные финансовые обязательства.
Говоря о цифровизации, профессор отметил, что ее оборотной стороной является рост киберпреступности. Это порождает встречный тренд в виде развития технологий борьбы с такого вида преступлениями. Поэтому, говорит он, вопросы, связанные с поведенческим надзором, Банк России ставит во главу угла. Для решения этих задач регулятор будет создавать стимулы для клиентоориентированных поставщиков финуслуг. Речь идет в том числе о включении в их деятельность функции превентивного поведенческого надзора с применением искусственного интеллекта и роботизации.
В перспективе, по словам профессора, в периметр защиты граждан на финансовом рынке должен войти механизм выхода из сложной финансовой ситуации. «Для этого необходимо создание эффективной системы банкротства граждан и введение института медиации», — говорит он. Ряд шагов в этом направлении уже предпринят: введены ипотечные каникулы, накоплен первичный опыт банкротства гражданина, в том числе во внесудебном порядке.
Владимир Сенин полагает, что положительную роль в защите прав потребителя сыграет внедрение различных компенсационных фондов в системе негосударственного пенсионного обеспечения, страхования жизни, а также повышение финансовой грамотности населения, развитие этики взаимодействия финансовых посредников с потребителями финансовых услуг.
Профессор остановился также на развитии страхового рынка. Он обратил внимание на то, что этот сегмент отстает от финансового рынка в целом по уровню цифровизации. По его оценке, страховому сектору необходимо повышать клиентскую ценность страховых продуктов и развивать инфраструктурную составляющую.
Если говорить о банковском секторе, то здесь, по его мнению, приоритетным является развитие конкуренции. «Банковский рынок является одним из наименее конкурентных из-за высокой доли государства и концентрации существенной доли рынка услуг у отдельных игроков, — отмечает профессор. — Необходимо снижение вмешательства государства в эту сферу для оздоровления финансового рынка, устранения дисбаланса доступа к госпрограммам финансирования, фондирования». По его мнению, таким положением пользуются организации с госучастием, «про это говорится давно, но пока все движется в обратном направлении».
Как считает Владимир Сенин, в целом задачей Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года является устранение барьеров, которые препятствуют его развитию.
Фото: iStock