Недавно наступивший 2024 год принес с собой ряд законодательных изменений, которые касаются или могут коснуться личных финансов каждого россиянина. Нововведения сконцентрированы в области кредитов и накоплений, а также затронули взаимоотношения граждан с самими финансовыми организациями. Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ организовал вебинар «Что изменится в жизни российского потребителя в 2024 году?».

Спикером вебинара стал ведущий эксперт отдела выявления неправомерных действий в ходе прекращения деятельности финансовых организаций ГУ Банка России по ЦФО Евгений Александрович Вологдин. Он рассказал, какие новые правила и законы начнут работать в течение этого года.

Накопления

«Не прячьте ваши денежки по банкам и углам! Несите ваши денежки, иначе быть беде!» — этой цитатой из кинофильма «Буратино» начал вебинар о главных финансовых переменах 2024 года Евгений Вологдин.

И недаром: среди важнейших нововведений он назвал старт программы долгосрочных сбережений, которая помогает накопить деньги на будущее и при этом получить прибавку от государства. Присоединиться к программе можно уже с 1 января 2024 года. Для этого нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и пополнять счет не менее чем на 2 тысячи рублей в год в течение трех лет. Все эти три года государство будет добавлять на этот счет до 36 тысяч рублей в год.

Точный размер софинансирования будет зависеть от суммы взносов и размера ежемесячного дохода владельца счета. Если доход менее 80 тысяч рублей в месяц, то государство будет софинансировать в пропорции 1 к 1, то есть добавит 36 тысяч рублей в год. Если доход находится в диапазоне от 80 до 150 тысяч рублей, государство вложится в соотношении 1 к 2, а если превышает 150 тысяч, то 1 к 1/4.

«Также можно будет воспользоваться налоговым вычетом. Но обращаю ваше внимание, что вернуть эти 13% можно только от суммы, не превышающей налог на доходы физических лиц, который вы лично уплатили за год. Это надо обязательно учитывать при расчете налогового вычета», — пояснил Евгений Вологдин.

Владельцы инвестиционных счетов с этого года будут получать больше налоговых льгот. Так, в 2024 году появились инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3): можно открыть до трех таких счетов и вносить на них любые суммы. Теперь у владельцев ИИС-3 будет сразу две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы, но только если не снимать деньги со счета в течение определенного срока.

Банки обязаны напоминать физлицам об окончании срока вклада. С 1 февраля клиенту должны сообщать, что вклад заканчивается, не более чем за 5 дней до завершения срока. За это время человек должен решить, что делать с деньгами дальше. Введение этой опции связано с тем, что сейчас вкладчики нередко забывают об окончании действия выгодных условий по вкладу, после чего условия автоматически становятся обычными и начисляется лишь минимальный процент. Возможно, человек примет решение снять деньги или перевести в другую финансовую организацию. 

Кредиты

Время на отказ от дополнительных услуг по кредитам и займам увеличилось с 14 до 30 дней. Это тот срок, в течение которого клиент банка имеет право отменить любые ненужные услуги, которые ему продали вместе с кредитом или займом. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел весь размер переплаты.

Теперь банки и МФО должны предупреждать заемщиков о риске оказаться в долговой яме: с 1 января они обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика. Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа. В нем нужно будет поставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).

Но если это все же произошло, можно взять кредитные каникулы. Их механизм расширяется. Теперь на время освободиться от платежей можно по любым кредитам и займам независимо от даты выдачи. При этом важно, чтобы заемщик либо потерял доход на 30% и более, либо пострадал в чрезвычайной ситуации. По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих двух причин. В течение срока до полугода заемщику предоставляется возможность не платить по своим обязательствам, а лишь погашать проценты.

«Пожалуйста, учтите, что если вы планируете взять кредитные каникулы по задолженности по кредитной карте, то лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. Если вы планируете взять кредитные каникулы по автокредиту, то здесь тоже установлен лимит не более 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам сумма лимита устанавливается на уровне 450 тысяч», — добавил спикер.

Страхование

Кроме того, с 1 октября изменятся правила продажи полисов страхования жизни. Финансовые организации будут предлагать без ограничений только полисы ИСЖ и НСЖ с защитой капитала. То есть в тех случаях, когда по условиям страховки гарантируется возврат не менее 95% вложений, а задержка одного-трех взносов в течение полугода не приведет к расторжению договора. Полисы с большими рисками потерь будут продаваться только клиентам со статусом квалифицированных инвесторов или тем, кто пройдет специальное тестирование.

С 1 марта 2024 года в России появятся короткие полисы ОСАГО, и автовладельцы смогут оформить их на срок от одного дня до трех месяцев. Сейчас договоры ОСАГО заключаются на год, при этом разрешается выбрать сокращенный период страхования — минимум три месяца. При этом важно учитывать, что цена годового полиса с сокращенным периодом пользования определяется по единым коэффициентам.

С 18 марта можно в режиме онлайн вернуть деньги из обанкротившегося банка, если у него отзовут лицензию. Выплату можно будет запросить через сайт Агентства по страхованию вкладов (ACB) или портал «Госуслуги».

Другое

С 2024 года увеличился социальный налоговый вычет: можно будет освободить от подоходного налога уже не 120 тысяч, а 150 тысяч рублей. Соответственно, максимальная сумма социального вычета вырастет с 15 600 до 19 500 рублей. Воспользоваться налоговой льготой удастся, если оплачивается обучение, лечение или добровольное медицинское страхование, добровольное страхование жизни сроком от 5 лет, занятия спортом.

На портале «Госуслуги» появилась новая опция: через личный кабинет можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих биометрических данных. Чаще всего с помощью биометрии клиентов идентифицируют финансовые организации.

Финансовые компании обязали быстрее отвечать на жалобы. С 1 июля для банков, брокеров и страховщиков начнут действовать новые правила общения с клиентами. Независимо от того, как человек подал письменную претензию (в офисе, обычной или электронной почтой), компания должна дать развернутый ответ в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях время ответа разрешается увеличить до 25 рабочих дней.

Самое приятное 

Наконец-то станут бесплатными онлайн-переводы между собственными счетами, открытыми в разных банках. С 1 мая комиссия за такие переводы в пределах 30 млн рублей в месяц отменяется. Бесплатно отправлять деньги можно через мобильный или интернет-банк. Комиссии могут взиматься только в двух случаях: если операция проводится в офисе банка или если деньги отправлены по номеру карты.

Еще одно долгожданное нововведение: банки обязали тормозить переводы на мошеннические счета. С 25 июля 2024 года, прежде чем провести перевод, банк должен будет проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах. Если банк не проведет проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, он должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок возврата — до 30 календарных дней с подачи заявления в банк.