Возможность делать покупки в один клик привела к спонтанным тратам и, как следствие, к высокой закредитованности населения. Тестирование неквалифицированных инвесторов, кредитные каникулы, специальные депозиты и другие инструменты, которые разрабатывает Банк России, призваны защитить людей с невысокими доходами от избыточного потребления и помочь им повысить благосостояние. Социально ответственный банкинг стал темой первой в наступившем году встречи проекта «ФинАналитика. Митапы» Банковского института НИУ ВШЭ.
Финансовые организации не только в России, но во всем мире нередко ставят на первое место желание извлечь краткосрочную прибыль, а приобретение долгосрочной лояльности рассматривается как цель второго плана, говорит член совета директоров, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Между тем в долгосрочной перспективе всегда выигрывает тот, кто стремится к формированию устойчивого имиджа, в том числе имиджа социально ответственного финансового института. Задача заключается в поиске баланса между этими целями, объяснил член совета директоров ЦБ.
Михаил Мамута, фото: cbr.ru
Если пару десятилетий назад услугами банков пользовались преимущественно обеспеченные люди, то сейчас произошел колоссальный скачок их доступности для всех категорий населения. Главным драйвером этого процесса стала цифровизация, которая многократно удешевила затраты и сделала их доступными для всех, у кого есть смартфон.
Очень быстро ассортимент таких услуг стал широким, в него вошли оформление кредитов, вкладов, страховок, наконец, покупка ценных бумаг. «Сейчас вопрос социальной ответственности банковского сектора становится чуть ли не ключевым. Стабильность финансовых организаций определяется доверием к ним. Когда тысячи и миллионы людей не доверяют финансовым институтам, это может сказаться не только на их стабильности, но и на устойчивости финансовых рынков в целом», — уверен Михаил Мамута.
Слишком высокая доступность финансовых услуг оборачивается высокими рисками, потому что неосознанное потребление приводит к кредитной нагрузке, а не к повышению благосостояния. Поэтому на первый план выходит финансовая грамотность населения как система мер, которую Банк России реализует совместно с правительством и экспертными организациями.
Например, в качестве защиты от необдуманных инвестиций был введен такой инструмент, как тестирование неквалифицированных инвесторов, который замедляет процесс сделки, чтобы дать возможность человеку еще раз осмыслить ее условия.
По словам Михаила Мамуты, Банк России уделяет пристальное внимание созданию механизмов поддержки людей с невысокими доходами. «Попытка создать для уязвимых категорий граждан набор специальных инструментов, которые помогли бы им не принимать спонтанных решений и повышать благосостояние, является одной из наших ключевых целей на этот год и на среднесрочную перспективу, так как мы вряд ли преодолеем этот вызов за короткое время», — объяснил он.
Среди инструментов защиты от избыточной закредитованности он назвал кредитные каникулы, которые ЦБ планирует использовать более широко. Сейчас этот механизм применяется при ипотеке, но можно и нужно, подчеркнул Михаил Мамута, использовать его при любом потребительском кредите.
Кроме того, планируется ввести вклад со специальными условиями, процентная ставка по которому гарантированно чуть выше ключевой — например, на 1%. Этот вклад должен быть единственным и иметь ограничения по сумме, ее размер сейчас обсуждается. По словам члена совета директоров ЦБ, это гарантированная возможность заработать на своих сбережениях в размере по крайней мере не ниже инфляции.
Василий Солодков, фото: Высшая школа экономики
Идея очень позитивная, но нельзя забывать, что инфляция у всех разная, возразил директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.
«Если мы говорим о малоимущих, то в первую очередь их касается инфляция по продуктовой корзине. Сейчас она уже двузначная. Таким образом, при предложенном механизме малоимущие будут просто терять деньги», — подчеркнул он.
По его мнению, гораздо эффективнее был бы такой рыночный инструмент, как депозитный сертификат.
Предложенные решения не являются идеальными и достаточными, признал Михаил Мамута. Вместе с тем это определенный вектор движения, который говорит о намерении ЦБ помочь финансовому сектору и при этом увеличить его вклад в дело повышения благосостояния граждан.
Ведущий консультант департамента управления рисками компании Deloitte Илья Калинин рассказал об исследовании «ESG-банкинг в России», подготовленном по заказу Ассоциации банков России. Исследование было проведено на основе результатов анализа текущей законодательной базы, международных и российских инициатив в сфере ESG (экологической, социальной и корпоративной ответственности), лучшей международной практики, а также серии интервью с представителями ведущих банков и другими участниками банковской системы. Как показала работа, осведомленность в этой сфере пока довольно низкая. Только 10% банков применяют ESG-практики и лишь 15% оценивают учет ESG-факторов в своей работе как существенный. Около 20% банков считают, что в течение следующих трех лет значительно увеличится роль ESG-рейтингов для принятия решений инвесторами и кредиторами. Исследование показало, что интерес к этой теме в России растет.
Фото: iStock
