Семантический анализ почты, изучение данных в бюро кредитных историй, доступ к информации о платежеспособности и многое другое используют банкиры в конкуренции за клиента. Профессор кафедры международных финансов МГИМО МИД России Игорь Туруев и первый вице-президент Газпромбанка Татьяна Свидунович в рамках постоянно действующего семинара «Актуальные вопросы региональных исследований», который проводит департамент зарубежного регионоведения факультета мировой экономики и мировой политики НИУ ВШЭ, рассказали о тенденциях на финансовом рынке.
Тема встречи — «Инновационные технологии и новые продукты в международной банковской деятельности».
Игорь Туруев
Сегодня банкиры пытаются избавиться от имиджа ростовщичества и разделить вместе с клиентами и риски, и доходы — так, по мнению Игоря Туруева, формулируется актуальный тренд финансового рынка. Чтобы следовать этому вектору, банки опираются на современные цифровые технологии. «Все, что касается интернета, банки используют в полной мере. Если посмотреть на себестоимость наших продуктов, 70% — это издержки на SEO (мероприятия по продвижению интернет-ресурса. — Ред.)», — отмечает профессор МГИМО.
Банки изучают социальные сети своих потенциальных клиентов, для того чтобы иметь представление об их возможных потребностях в финансовых услугах. Например, по его словам, проводится семантический анализ почты потенциального клиента, чтобы сформировать и предложить ему именно то, чего именно ему не хватает.
«Раньше клиенты приходили в банк оплачивать коммунальные платежи и штрафы, становились в очередь на полдня. А кто сейчас оплачивает штрафы в банке? — говорит Игорь Туруев. — Если у вас будет стоять очередь в офисе больше пяти человек, вы потеряете клиента. Сегодня требуется быстрота обслуживания. Мы работали над снижением издержек при офисной работе, которые составляли 70%. Та парадигма, которую мы наблюдали в 90-х годах, когда вы пытались достучаться до банка, чтобы стать его клиентом, ушла в никуда. Сейчас потребности клиента дают возможность выбрать тот банк, который он хочет видеть».
Татьяна Свидунович
Татьяна Свидунович подтверждает: «Сейчас мы бегаем за клиентами, а не клиенты стоят в очереди к нам. Современный банк — это экономия пространства, времени. Если вы зайдете в Газпромбанк, вы увидите современный офис, где спрятана вся наша инфраструктура и коммуникации. У нас самое современное серверное оборудование, а также оборудование в области криптозащиты, передачи данных и многих других вещей».
По ее словам, трансформация банков стала необходимой, особенно после пандемии: люди стали меньше потреблять, а это негативно сказалось на доходах банков. «В чем печаль для банка, когда вы меньше потребляете? Вы реже приходите за деньгами, мы меньше имеем процентов, на которых зарабатываем. Вы не берете деньги на ипотеку, вы не испытываете потребности в квартире в 200 квадратных метров. Вы понимаете, сидя дома, что вам хватает привычных 50 метров. Профиты банка снижаются. А дальше как снежный ком: меньше потребления — меньше производства. Меньше производства — меньше потребности в кредитах. Банки начинают думать, как экономить, чтобы предоставить вам выгодный кредит, как предоставить вам доступ и сократить ваши приходы в наши отделения», — поясняет Татьяна Свидунович.
Когда говорят «банк в цифре», это означает, что он имеет возможности распространить свои решения с персональным предложением для каждого клиента. «За этим стоит большая работа с данными», — подчеркнула Татьяна Свидунович. Есть консорциум данных в банковском сообществе, продолжает она. Банк покупает данные клиентов в бюро кредитных историй, где видны заявки на кредит, поданные в другие банки, видно также, почему последовал отказ. «Мы обладаем информацией о платежеспособности и о том, как клиенты гасят свои кредитные обязательства. Мы покупаем информацию, где и как клиент расплатился картой. Всю эту информацию мы анализируем и затем делаем предложение потенциальному клиенту», — рассказывает первый вице-президент Газпромбанка.
Ту работу, которую раньше делали люди, теперь делают роботы. Например, составляют и отсылают письма в налоговую инспекцию с запросом информации о клиенте. «Мы программируем роботов, которые замещают человека в ежедневной рутинной работе, и оставляем человеку интеллектуальную часть, думающую часть, стратегическую часть», — пояснила Татьяна Свидунович.
Отвечая на вопрос аудитории, когда началось преображение традиционных банков в современные технологичные финансовые институты, Татьяна Свидунович отметила, что мощное движение в этом направлении началось в 2008 году, когда Сбербанк взял курс на цифровую трансформацию. «Долгие годы Сбербанк был флагманом, который определял тренд развития банковской отрасли в стране. Вторая веха — это “Тинькофф”, разрыв понимания классического банкинга. Третья веха — это появление цифровых банков для юридических лиц.
