В 2023 году в финансовой сфере произойдет ряд изменений, обусловленных нововведениями в регулирующем законодательстве. Часть из них связана с ипотечными программами, пенсионным обеспечением, системой социальных выплат работникам, ОСАГО. Как именно новеллы отразятся на жизни россиян, рассказал начальник отдела финансового просвещения Управления по связям с общественностью ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Борис Кулик на вебинаре в Вышке.
Вебинар «Что изменится в жизни российского потребителя в 2023 году?» был организован Федеральным методическим центром по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ.
Ипотека
Борис Кулик рассказал о том, как изменилась программа льготной ипотеки. Было принято решение продлить ее действие до 1 июля 2024 года. Максимальная ставка с 1 января 2023 года увеличилась с 7 до 8%. Все семьи, где есть не менее двух детей в возрасте до 18 лет, смогут претендовать на семейную ипотеку под 6%. Предельная сумма ипотечного кредита в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области составляет 30 млн рублей, из них до 12 млн проходит по льготной ставке, а остальная сумма — по рыночной. В других регионах общий лимит ипотеки составляет 15 млн рублей, из них под сниженный процент предоставляется до 6 млн рублей. Еще более выгодные условия (5%) могут получить жители Дальневосточного федерального округа. В этом регионе также продолжает действовать программа «Дальневосточная ипотека».
Борис Кулик
«Обратите внимание, что льготную ипотеку можно приобрести на строящееся или готовое жилье только на первичном рынке. Иными словами, договор купли-продажи должен быть заключен с застройщиком», — подчеркнул Борис Кулик.
Ценные бумаги
Еще одно нововведение касается неквалифицированных инвесторов, то есть обычных граждан, приобретающих ценные бумаги. С 1 января брокеры не имеют права выполнять их распоряжения на покупку бумаг эмитентов из недружественных государств. «Неквалы», как называют таких инвесторов брокеры, могут только продать их, если приобрели раньше.
«Банк России всячески старается защитить наших сограждан, пускай даже и путем жестких запретов. Мы посчитали, что из-за санкций более 5 млн россиян уже оказались заблокированы за рубежом и просто не могут распорядиться своими активами», — пояснил эксперт ЦБ.
Кроме того, Центробанк рекомендовал брокерам предупреждать клиентов о том, что любые иностранные бумаги, даже из дружественных стран, несут в себе санкционные риски, потому что ныне дружественная страна может перестать быть таковой в будущем.
Страхование
С 1 апреля страховые компании обязаны предоставлять своим клиентам так называемый паспорт страхового продукта — специальную короткую и ясную памятку о страховке. Это нужно делать прежде, чем совершена сделка по продаже полиса. В таком паспорте должны быть четко прописаны все застрахованные риски и те случаи, в которых возмещение не предусмотрено, а также то, как получить выплату. Также в памятке должно быть указано, что от страховки можно отказаться в «период охлаждения», который длится не менее 14 дней.
«Если вам не выдали такой документ, этот 14-дневный срок перестает действовать и вы сможете отказаться от страховки в любой день, даже в последний. Сумма возврата будет рассчитываться исходя из того, сколько фактически действовала страховка», — подчеркнул Борис Кулик.
На сегодняшний день страховщики обязаны предоставлять паспорт страхового продукта только при заключении договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни, а также страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении кредита.
«Это самые проблемные направления страхования. Достаточно вспомнить, как несколько лет назад были распространены ситуации, когда пенсионерам вместо договоров вклада навязывали инвестиционное и накопительное страхование жизни», — рассказал Борис Кулик.
Вообще, к договорам, даже с крупными банками, нужно относиться максимально внимательно, подчеркнул он. Риски велики и разнообразны.
«Помните, что договор необходимо внимательно изучить строго до его подписания собственной рукой, причем обязательно оба экземпляра — как тот, который останется в страховой организации, так и тот, который вы унесете с собой», — отметил эксперт.
Особое внимание он уделил ОСАГО. С 15 июля лично приезжать в офис страховой компании, чтобы получить выплату или направление на ремонт по ОСАГО, станет необязательным: оформить возмещение можно будет онлайн. Для этого участникам аварии необходимо оформить ДТП по европротоколу, а пострадавший должен подать заявление на возмещение через портал «Госуслуги».
Микрозаймы
Кроме того, понизятся ставки по микрозаймам. С 1 июля 2023 года микрофинансовые организации (МФО) по новым займам сроком до одного года не смогут начислять больше 0,8% от суммы долга в день. Общая переплата, включая проценты, комиссии, штрафы и неустойки, не превысит 130% от размера займа.
Фото: iStock
Для спецзаймов размером до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней МФО смогут начислять не больше 1% от выданного спецзайма в день, а предельная сумма процентов и комиссий не будет выше 15%. Сейчас это 2 и 30% соответственно.
Пенсионные накопления
Государство теперь будет страховать накопления и на дополнительную пенсию, рассказал Борис Кулик. Раньше государство защищало только накопления на обязательную пенсию, а теперь страховка покрывает и взносы на дополнительную.
Если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, все его клиенты смогут получить компенсации через Агентство страхования вкладов. А если человек уже начал получать пенсию, АСВ продолжит начислять ему ежемесячные выплаты, но не больше двойного размера социальной пенсии по старости.
Кроме того, дополнительные пенсии родственникам теперь не будут облагаться подоходным налогом. С 1 января НДФЛ не начисляется на дополнительные пенсии, которые человек накопил в негосударственном пенсионном фонде не для себя, а для членов своей семьи. Подоходный налог не придется платить супругам, родителям, детям, в том числе усыновленным и находящимся под опекой (попечительством), дедушкам, бабушкам и внукам.
Один фонд, единый тариф
С 1 января 2023 года ПФР и ФСС объединились в единый Социальный фонд России. Таким образом, всю социальную помощь можно получить в одном месте, получать выплаты и пособия станет проще.
Помимо тех услуг, которые раньше предоставляли оба этих фонда, появятся новые. Например, единое пособие для семей с низкими доходами в связи с рождением и воспитанием ребенка.
«Ключевой момент, что подразделения нового фонда будут занимать те же самые офисы, что и оба его прародителя, — это удобно», — добавил спикер.
Упростилась и уплата налогов: компании могут отправлять все налоги и взносы государству одним переводом через личный кабинет на сайте ФНС или бухгалтерскую систему организации. Деньги придут на единый счет налогоплательщика, а дальше ФНС сама распределит сумму по видам налогов. Все авансовые платежи можно проводить отдельно с помощью еще одного нового документа — единого уведомления.
Кроме того, с начала года все страховые взносы за сотрудников объединены в один платеж, то есть организации вместо отчислений на пенсионное, социальное и медицинское страхование будут платить за каждого работника по единому тарифу по базовой ставке 30% от зарплаты. Установлена также предельная взносооблагаемая база (заработок гражданина, который страхуется в рамках социального страхования) для уплаты всех взносов с зарплат работников — 1,917 млн рублей, при превышении которой ставка составит уже 15,1%.
Для представителей малого и среднего бизнеса сохраняются сниженные тарифы на уровне 30% от МРОТ, суммы выше МРОТ — 15%.
Теперь взносы по единой ставке будут отчисляться и за сотрудников, которые работают по договорам гражданско-правового характера (ГПХ). Это дает им право претендовать на обычные социальные выплаты — больничные, декретные и другие.
«Эти нововведения напрашивались очень давно. Раньше отчисления в Фонд социального страхования за таких сотрудников не платили, поэтому они не получали компенсации и пособия, предусмотренные законом. Теперь это изменится: они будут получать весь соцпакет без записи в трудовой книжке», — пояснил представитель ЦБ.
Однако в этом году претендовать на такие выплаты смогут лишь те, кто в 2022 году хотя бы месяц был оформлен по обычному трудовому договору. Остальные получат это право с 1 января 2024 года.
Исключение составят самозанятые: они по-прежнему не должны платить социальные взносы и не имеют права на выплаты.
По любому нововведению и любым другим вопросам можно подробно проконсультироваться на ресурсах ЦБ, добавил Борис Кулик.
