Руководитель программы “Руководитель инновационного бизнеса” Школы инноватики и предпринимательства НИУ ВШЭ, специалист банковского дела Александр Пушко поделился с HSE Daily историей изобретения банковских карт, ставших неотъемлемой частью жизни современного человека.

Сегодня банковские карты являются наиболее распространённым платежным инструментом. В России доля безналичных платежей в общем объеме операций физических лиц одна из самых высоких в мире. По данным Банка России, в 2024 году она составила 83,4%. Между тем, этому инструменту уже 76 лет. 

История развития банковских карт - это блестящий пример развития инноваций в платежной сфере. А начиналось все с поиска решений для удержания и привлечения клиентов в торговле и ресторанном бизнесе. Обострение конкуренции в этих секторах в США в начале прошлого века стало причиной появления бумажных карточек, подтверждающих платежеспособность покупателя.

Появление первых таких карт зафиксировано в 1914 году. Впоследствии это направление сформировало еще один эффективный маркетинговый инструмент - карты лояльности. Магазины и рестораны, а впоследствии и автозаправки (для последних использовались металлические жетоны) расширяли географию приема таких карт, которые, по сути, не являлись платежными. Покупки оплачивались со скидкой наличными, либо чеками.

И только в 1949 году, с появлением клубных кредитных карт Diners Club, карта стала платежным средством, позволяющим расплачиваться в ресторанах без наличных денег. Маркетинговый слоган клуба Diners Club того времени звучал примерно так: “Обедай сейчас, а плати потом!” и “Пообедал, распишись!”. 

Инновационность платежного решения заключалась в том, что держатель такой карты получал от клуба возобновляемый кредит, расплатиться по которому обязан был в первых числах следующего месяца. Для ресторанов, участников клубной системы, это было выгодно, поскольку карта обеспечивала устойчивый прирост новых клиентов. 

Технология обмена данными была построена на бумажных носителях, курьерах и договорах между заведениями и Diners Club. Новация клуба состояла в том, что он выступал в роли посредника-гаранта расчетов между покупателем и продавцом: клиенты платили клубу по накопленному за месяц долгу, а он в свою очередь рассчитывался с компаниями-участниками системы, взимая комиссию в 7%. 

Карта Diners Club очень быстро завоевала популярность, превратившись в универсальный платежный инструмент, предоставляющий владельцам дополнительные функции: возможность быть членом престижного клуба, возобновляемый кредит, скидки и привилегии, удобство безналичных расчетов.

Важно отметить, что банки не сразу осознали перспективы развития банковского бизнеса на основе карт. Первая банковская карта была выпущена Bank of America на 10 лет позже карты Diners Club. 

В России первые банковские карты начали использовать только в начале 1990-х годов. И вплоть до 2010 года их популярность оставалась довольно низкой. Одна из причин заключалась в том, что на рынке преобладали дебетовые карты, а кредитки выпускались в очень ограниченном количестве. Это решение позволяло обеспечить плавный переход к использованию более рисковых инструментов, таких как кредитные карты. 

Банковские карты значительно упростили процесс покупок и стали символом потребительского общества. В мире платежных инструментов это была революция. Эксперты расходятся во мнениях, хорошо это или плохо. С одной стороны, банковские карты действительно стимулируют потребление, что положительно влияет на экономику: деньги быстрее оборачиваются, всегда доступны, снижаются транзакционные издержки. С другой стороны, это же может привести к чрезмерным тратам, что способствует ускорению инфляции.

По мнению экспертов рынка, банковские карты постепенно будут заменяться более технологичными платежными решениями, основанными на ценностях банковских карт. Уже сейчас используется все больше разнообразных технологических решений, заменяющих карту как ключ доступа к своему счету: биометрия, QR-код, система быстрых платежей и другие. 

О постепенном исчезновении наличных денег начали говорить еще до пандемии коронавируса. На сегодняшний день по уровню развития платежных сервисов для клиентов Россия уверенно входит в тройку стран-лидеров, и этот результат был достигнут в исторически короткие сроки, в том числе благодаря опережающему развитию индустрии банковских карт.

Когда-то их появление было новшеством, а сейчас это повседневность - так происходит с большим количеством инновационных продуктов. В Школе инноватики и предпринимательства НИУ ВШЭ мы учим не только находить нестандартные прорывные идеи и видеть их потенциал, но и превращать идею в новый продукт. Возможно, завтра ваша идея станет инновационным решением и, подобно банковской карте, совершит революцию на рынке, а через несколько лет мы будем изучать этот кейс с новой группой слушателей программы “Руководитель инновационного бизнеса”.