Российское правительство стимулирует рождаемость, в том числе через программу льготной и семейной ипотеки. Но ипотека не только позволяет семье купить собственное жилье, но и уменьшает ее располагаемый доход, что может служить сдерживающим фактором для рождения последующих детей. Ученые Вышки изучили связь ипотеки и репродуктивных планов россиян.

Программы льготной и семейной ипотеки пользуются у россиян популярностью, что привело к росту этого вида кредитования: на 1 июля 2024 года число ипотечных заемщиков достигло 10,7 млн человек. За время действия программы льготной ипотеки на новостройки (апрель 2020-го — июнь 2024-го) было выдано 1,6 млн таких кредитов (около 20% всей выданной ипотеки), что составляет 55% выдачи ипотеки с господдержкой.

Программа семейной ипотеки стартовала в начале 2018 года и первое время была нацелена на поддержку семей, родивших второго, третьего и последующих детей в 2018 году или позже. С 2022 года программа была расширена на все семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми до 18 лет. За шесть лет существования семейной ипотеки по ней было выдано более 1 млн кредитов (по состоянию на 1 ноября 2024 года). Программа действует до конца 2030 года.

У семей с детьми есть дополнительные бонусы: для первого взноса они могут использовать материнский капитал, также многодетные семьи могут получить 450 тыс. рублей для погашения задолженности по ипотеке. 

Ученые НИУ ВШЭ изучили связь кредитных обязательств с репродуктивным поведением россиян и представили результаты исследования на объединенном научном семинаре стратегического проекта «Социальная политика устойчивого развития и инклюзивного экономического роста». 

Научный сотрудник Центра комплексных исследований социальной политики Института социальной политики Анна Червякова представила обзор зарубежных исследований на эту тему. Связь жилищной обеспеченности с рождаемостью изучалась во многих странах. В частности, ученые США, Венгрии, Швеции и Китая исследовали взаимозависимость роста цен на жилье и снижения региональных коэффициентов рождаемости, увеличение возраста матерей при рождении детей. Основные их выводы таковы: 

• наличие собственного жилья, более просторное жилье, как правило, способствуют росту рождаемости;
• покупка собственного жилья может конкурировать с деторождением и таким образом снижать шансы появления ребенка или, как минимум, способствовать откладыванию его рождения;
• влияние жилищных условий на рождение ребенка ослабевает при приближении к окончанию фертильного периода женщины;
• рост цен на жилье приводит к снижению рождаемости, особенно среди молодых женщин;
• для собственников жилья может наблюдаться обратный эффект: при увеличении стоимости недвижимости увеличивается и фактическая рождаемость, и намерения по рождению детей (так называемый «эффект богатства»).

При этом проведенный обзор показал, что влияние процентных ставок по ипотечным кредитам на рождаемость на сегодняшний день изучено недостаточно. Известно, что снижение гибких ипотечных ставок для действующих заемщиков привело к росту рождаемости в Великобритании и США, а также что рост усредненных ипотечных ставок в Испании в 1980–1990-е годы привел к росту рождаемости. В целом развитие кредитного рынка положительно влияет на рождаемость, но может способствовать росту цен на жилье, что, в свою очередь, даст отрицательный эффект. 

Профессор департамента прикладной экономики факультета экономических наук Елена Вакуленко представила результаты эмпирического анализа, проведенного учеными Вышки. Исследование строилось на данных опроса «Человек, семья, общество», проведенного РАНХиГС в 2020 году. Ученые работали с выборкой респондентов в возрасте от 18 до 49 лет. В ходе опроса 29% из них сообщили, что планируют родить ребенка в течение ближайших трех лет. 16% респондентов на момент опроса уже имели ипотечный кредит, а 40% — потребительский кредит. 

Как показало исследование, наличие ипотеки положительно коррелирует с репродуктивными намерениями, но связь не такая сильная, как с традиционными факторами рождаемости. Наибольшее значение имеют индивидуальные характеристики (пол, возраст, образование, место проживания и т.д.) — они объясняют 57% дисперсии в репродуктивных намерениях. Значимыми оказываются также состав семьи (29% объясненной дисперсии) и характеристики жилья (11%). Переменная, показывающая наличие ипотеки, объясняет всего 0,3% вариации. 

Если же рассматривать модели отдельно для разных групп респондентов, то оказывается, что ипотека является значимым фактором для бездетных респондентов, для респондентов младше 36 лет и для женщин. 

При этом дополнительные оценки на данных обследования РМЭЗ НИУ ВШЭ показали, что длительная кредитная задолженность, к которой относится ипотека, отрицательно связана с вероятностью появления первого ребенка. Для семей, где есть один ребенок, срок взятого кредита и наличие ипотечного займа положительно коррелируют с вероятностью появления второго ребенка. Но если родители старше 35 лет, значимой связи не наблюдается.

«Это обстоятельство косвенно подтверждает, что льготные государственные программы поддержки семьи в сфере обеспечения жильем имеют положительный эффект. Можно предположить, что мы наблюдаем стимулирующий эффект программы льготной ипотеки, которая как раз распространяется на такие семьи», — заключила Елена Вакуленко.

Она также подчеркнула, что необходимо продолжать развивать программы семейной ипотеки. Возможно, стоит расширить ее на вторичный рынок. 

Старший научный сотрудник Центра «Институт социального анализа и прогнозирования» ИПЭИ РАНХиГС Александра Бурдяк отметила, что в сложившихся экономических условиях, когда ипотека стала гораздо менее доступна, на первый план выходит социальная политика и наблюдение за благосостоянием заемщиков. 

«Мы должны смотреть на неустойчивость занятости, на доходы и риски бедности не только ипотечных заемщиков, но и заемщиков потребительских кредитов. Причем нужно смотреть на это с точки зрения детей, которые живут в этих семьях, и смотреть на ипотечное бремя как на источник дефицита ресурсов для инвестиций в здоровье, образование и рост человеческого капитала в нашей стране», — подчеркнула она. 

Центр «Институт социального анализа и прогнозирования» РАНХиГС проводит мониторинг социального положения и поведения населения. Годом роста кредитования стал 2023 год. Обследования 2024 года показали, что молодые когорты активно включены в кредитование, при этом наличие детей — фактор средних и низких доходов, а также повышенных рисков неплатежей по кредитам. 

Включенность детей разного возраста — через их семьи — в число ипотечных заемщиков увеличивается, подчеркнула Александра Бурдяк. 

«В нашей стране ипотека — это самый массовый и работающий инструмент решения жилищных проблем, особенно для семей с детьми», — отметила научный руководитель стратегического проекта, проректор НИУ ВШЭ Лилия Овчарова. Она считает, что дальнейшее развитие инструментов семейной ипотеки будет формировать благоприятную среду для рождения и воспитания детей. 

Однако, по ее мнению, ипотека не может оставаться единственным инструментом улучшения жилищных условий, поскольку она доступна не для всех семей. Дополнительно нужен еще работающий инструмент по арендному жилью, чтобы у семьи была возможность получать жилье в рамках программ социальной аренды, возможно, с правом выкупа при рождении последующих детей. Арендное жилье с субсидированием рыночной ставки в зависимости от числа детей открыло бы для них возможность улучшить жилищные условия. Также она подчеркнула, что для многодетных семей не должно быть ограничений на количество кредитов по семейной ипотеке на протяжении всего жизненного цикла семьи. Семьи должны иметь возможность многократно улучшать жилищные условия по мере рождения детей.